Plano de liquidação de dívidas

Regista créditos e empréstimos, escolhe entre Avalanche e Bola de Neve, acompanha a taxa de esforço e vê quanto poupas ao pagar mais do que o mínimo. Assim que tiveres uma dívida registada, o topo da página resume o plano numa frase e diz-te exatamente o que pagar este mês.

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   Adicionar a primeira dívida

   Carrega em Adicionar dívida — no ecrã inicial do plano, ou pelo botão Nova no menu lateral a partir de qualquer página — e indica a instituição, o tipo, o saldo em dívida, a taxa de juro e o pagamento mínimo. O pagamento mínimo pode ser um valor fixo ou uma percentagem do saldo — os cartões de crédito costumam funcionar assim. Podes também indicar a taxa de atraso (opcional) — o que o credor cobra se falhares um pagamento; é só informativo e nunca entra nos cálculos do plano. Se o crédito tiver uma taxa promocional (por exemplo, 0% nos primeiros meses), ativa esse interruptor e indica a taxa e a duração — a projeção passa a usar essa taxa até terminar e depois reverte para a taxa normal. Ao preencheres, a janela mostra o tempo de liquidação, os juros estimados e um gráfico do saldo previsto.

   • Cartão de Crédito — saldo rotativo, mínimo normalmente em percentagem.
   • Crédito Pessoal — empréstimo com prestação fixa.
   • Crédito Automóvel — financiamento de viatura.
   • Crédito Habitação — o crédito da casa.
   • Outro — qualquer dívida que não encaixe nos anteriores.

   Dica · Preenche o dia de pagamento para a dívida aparecer no cartão de pagamentos do mês. Sem esse dia, ela conta para os cálculos mas não te avisa quando vence.

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   Ver o resumo do teu plano

   Logo no topo da página, um cartão resume o plano numa frase: quando podes ficar livre de dívidas, qual das duas estratégias compensa mais para ti e, se a outra fechar a primeira dívida mais depressa, diz-te isso também. É calculado a partir dos teus próprios dados — não é um conselho genérico.

   Dica · Por baixo da frase está a única coisa que precisas de fazer este mês: quanto pagar e a que dívida — dividido em mínimo e extra quando há excedente, e com uma linha a dizer o que isso protege ("mantém-te no caminho para..."). Um botão abre logo o registo do pagamento, já preenchido. Assim que houver pelo menos um dia de histórico, aparece também uma linha "Desde {mês}" com o que mudou desde então — dívidas liquidadas, se estás à frente ou atrás do previsto, e quanto a menos (ou a mais) deves.

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   Perguntar ao assistente

   Dentro do mesmo cartão, por baixo do resumo, está a secção Análise do Plano de Dívidas. Por defeito mostra um gráfico a comparar o custo de Avalanche e Bola de Neve — mas também podes carregar numa das perguntas sugeridas (por exemplo, "Como posso liquidar mais depressa?" ou "Estou dentro do plano?") e a resposta substitui o gráfico temporariamente. Carrega em Nova pergunta para voltares a ver o gráfico e escolher outra.

   Dica · A secção começa fechada — carrega na seta para a abrir. A tua escolha (aberta ou fechada) fica guardada neste dispositivo. Perguntar ao assistente é uma funcionalidade do plano Essencial e superiores; nos planos gratuitos vês o gráfico de comparação, mas as perguntas sugeridas aparecem bloqueadas.

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   Escolher a estratégia

   As duas estratégias pagam sempre os mínimos de tudo. A diferença está em para onde vai o dinheiro a mais.

   • Avalanche — ataca primeiro os juros mais altos. É a que paga menos juros no total.
   • Bola de Neve — ataca primeiro os saldos mais pequenos. Fecha dívidas mais depressa e mantém a motivação.

   Dica · Não escolhas às cegas: o separador Comparação calcula as duas com os teus números e diz-te quanto poupas em juros e em meses ao escolher uma delas.

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   Pagar mais do que o mínimo

   O campo Extra mensal é o valor que consegues pagar todos os meses além dos mínimos. É este valor que faz a diferença: a estratégia aplica-o à dívida-alvo e, quando essa fecha, o montante liberto passa para a seguinte.

   Dica · Se os mínimos não cobrirem sequer os juros, a página avisa-te a vermelho — nesse caso a dívida cresce todos os meses e o extra deixa de ser opcional.

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   Financiar o extra a partir do Orçamento

   Junto ao Extra mensal, escolhe Usar o meu Orçamento para preencher o valor automaticamente a partir do que tens por alocar no cartão Plano Mensal (em Orçamentos), ou Montante personalizado para escreveres o teu próprio valor. Com "Usar o meu Orçamento" ativo, liga Manter sincronizado para o extra se atualizar sempre que o teu Plano Mensal mudar — desliga para o congelar no valor atual.

   Dica · Guardar no Orçamento grava o pagamento mensal total (mínimos + extra) como uma linha própria no Plano Mensal, separada do limite de "Crédito e Empréstimos". Fica ali exatamente como guardaste até voltares a carregar no botão — nunca é atualizada sozinha.

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   Ler a projeção

   O cartão de projeção resume o plano em quatro números: o tempo total, a data prevista de liquidação, os juros estimados e o orçamento mensal necessário. São projeções calculadas a partir dos teus dados, não valores fechados — mudam sempre que alteras um saldo, uma taxa ou o extra mensal.

   Dica · Se tiveres um limite de Orçamento definido para "Crédito e Empréstimos", ele aparece por baixo do orçamento mensal necessário, a vermelho sempre que este último o ultrapassa. É só uma comparação visual — os dois valores continuam independentes, e ajustar um não muda o outro.

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   Explorar os seis separadores

   Cada separador responde a uma pergunta diferente sobre o mesmo plano:

   • Evolução — como cada saldo desce e como os juros se acumulam ao longo do tempo.
   • Poupança — quanto ganhas em juros e em tempo face a pagar só os mínimos, com um botão para simular mais 10% e o Simulador "E se...?": um bónus pontual num mês à tua escolha, mostrando logo a nova data de liquidação, os juros poupados e qual dívida fica paga primeiro.
   • Liquidação — em que mês cada dívida fica paga.
   • Comparação — o custo mais baixo e a vitória mais rápida, lado a lado, para escolheres o que pesa mais para ti.
   • Esforço — que fatia do teu rendimento vai para as prestações.
   • Ano a Ano — o que pagaste este ano face ao ano anterior.
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   Verificar a taxa de esforço

   A taxa de esforço divide os pagamentos mínimos mensais pelo teu rendimento líquido e diz-te se os encargos são sustentáveis. Abaixo de 30% aparece Com folga, acima disso Atenção, e acima da referência Elevada.

   Dica · O rendimento é detetado a partir das tuas receitas do ciclo atual, mas podes escrevê-lo à mão se for irregular. A referência vem predefinida a 45%, o valor que o Banco de Portugal usa na avaliação de novos créditos, e também podes ajustá-la.

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    Registar os pagamentos do mês

    As dívidas com dia de pagamento aparecem em Pagamentos deste mês, ordenadas por urgência. Em cada linha podes registar o pagamento, criar um lembrete ou, se já a marcaste por engano, anular o pagamento. Se a lista tiver mais de 5 dívidas, aparece paginação no fundo do cartão. No canto superior do cartão vês o total ainda por pagar este mês e uma prévia do total do próximo mês. Se uma dívida ficar em atraso e tiveres indicado a sua taxa de atraso, aparece uma linha a dizer exatamente quanto essa taxa te custa.

    Dica · Ao registares, o iowii cria também o movimento correspondente por defeito, para a dívida e as contas não contarem histórias diferentes. Podes escolher registar apenas na dívida. Se uma dívida acumular vários meses em atraso, a linha mostra "N pagamentos em atraso" em vez de uma só data — toca para ver um resumo de cada mês em falta e registar cada um.

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    Reconciliar pagamentos já feitos

    Se pagaste pelo banco e o movimento já está ligado à dívida, mas o mês continua por marcar, o ícone de reconciliar no topo mostra essas correspondências com um contador. Confirma e o iowii marca-as todas de uma vez.

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    Usar o excedente do mês

    O painel Capacidade de Amortização pega no teu saldo, retira os mínimos que ainda faltam pagar no ciclo e mostra quanto sobra disponível para amortização. A ordem de ataque indica a próxima dívida a abater segundo a estratégia escolhida, com um selo no alvo.

    Dica · Se os mínimos que faltam ultrapassarem o saldo, o painel avisa-te — é um sinal de aperto de tesouraria, não de erro.

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    Gerir cada dívida

    No menu ⋯ de cada dívida podes editar os dados, ver o histórico com o mapa de amortização completo, registar um reforço de crédito, ocultar a dívida da projeção, criar um lembrete ou eliminá-la.

    • Histórico — cada prestação com capital, juros e saldo, e o estado pago ou pendente.
    • Reforço de crédito — soma ao saldo e ao capital original, para o progresso continuar correto.
    • Ocultar — tira a dívida dos cálculos sem a apagar, útil para simulares cenários. É partilhado com quem tem acesso ao teu espaço financeiro.
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    Usar o plano de dívidas no telemóvel

    No telemóvel, a página usa uma disposição própria: o total em dívida fica no cabeçalho colorido, com a estratégia Avalanche/Bola de Neve logo por baixo. Seguem-se os pagamentos deste mês, os quatro números da projeção, o extra mensal, a capacidade de amortização e, antes da lista de créditos, o mesmo cartão Projeção da amortização com os seis separadores (Evolução, Poupança, Liquidação, Comparação, Esforço, Ano a Ano) — os cálculos são exatamente os mesmos da versão para computador.

    • Cada dívida — registar um pagamento, editar ou eliminar, com confirmação.
    • Pagamentos deste mês — registar, criar lembrete ou anular um pagamento já registado.
    • Registar pagamento — regista o valor na dívida e, por defeito, cria também o movimento associado.