Plano de liquidação de dívidas

Regista créditos e empréstimos, escolhe entre Avalanche e Bola de Neve, acompanha a taxa de esforço e vê quanto poupas ao pagar mais do que o mínimo.

1. 1

   Adicionar a primeira dívida

   Carrega em Adicionar dívida — no ecrã inicial do plano, ou pelo botão Nova no menu lateral a partir de qualquer página — e indica a instituição, o tipo, o saldo em dívida, a taxa de juro e o pagamento mínimo. O pagamento mínimo pode ser um valor fixo ou uma percentagem do saldo — os cartões de crédito costumam funcionar assim. Ao preencheres, a janela mostra o tempo de liquidação, os juros estimados e um gráfico do saldo previsto.

   • Cartão de Crédito — saldo rotativo, mínimo normalmente em percentagem.
   • Crédito Pessoal — empréstimo com prestação fixa.
   • Crédito Automóvel — financiamento de viatura.
   • Crédito Habitação — o crédito da casa.
   • Outro — qualquer dívida que não encaixe nos anteriores.

   Dica · Preenche o dia de pagamento para a dívida aparecer no cartão de pagamentos do mês. Sem esse dia, ela conta para os cálculos mas não te avisa quando vence.

2. 2

   Escolher a estratégia

   As duas estratégias pagam sempre os mínimos de tudo. A diferença está em para onde vai o dinheiro a mais.

   • Avalanche — ataca primeiro os juros mais altos. É a que paga menos juros no total.
   • Bola de Neve — ataca primeiro os saldos mais pequenos. Fecha dívidas mais depressa e mantém a motivação.

   Dica · Não escolhas às cegas: o separador Comparação calcula as duas com os teus números e diz-te quanto poupas em juros e em meses ao escolher uma delas.

3. 3

   Pagar mais do que o mínimo

   O campo Extra mensal é o valor que consegues pagar todos os meses além dos mínimos. É este valor que faz a diferença: a estratégia aplica-o à dívida-alvo e, quando essa fecha, o montante liberto passa para a seguinte.

   Dica · Se os mínimos não cobrirem sequer os juros, a página avisa-te a vermelho — nesse caso a dívida cresce todos os meses e o extra deixa de ser opcional.

4. 4

   Ler a projeção

   O cartão de projeção resume o plano em quatro números: o tempo total, a data prevista de liquidação, os juros estimados e o orçamento mensal necessário. São projeções calculadas a partir dos teus dados, não valores fechados — mudam sempre que alteras um saldo, uma taxa ou o extra mensal.

5. 5

   Explorar os seis separadores

   Cada separador responde a uma pergunta diferente sobre o mesmo plano:

   • Evolução — como cada saldo desce e como os juros se acumulam ao longo do tempo.
   • Poupança — quanto ganhas em juros e em tempo face a pagar só os mínimos, com um botão para simular mais 10%.
   • Liquidação — em que mês cada dívida fica paga.
   • Comparação — Avalanche e Bola de Neve lado a lado, com a melhor destacada.
   • Esforço — que fatia do teu rendimento vai para as prestações.
   • Ano a Ano — o que pagaste este ano face ao ano anterior.
6. 6

   Verificar a taxa de esforço

   A taxa de esforço divide os pagamentos mínimos mensais pelo teu rendimento líquido e diz-te se os encargos são sustentáveis. Abaixo de 30% aparece Com folga, acima disso Atenção, e acima da referência Elevada.

   Dica · O rendimento é detetado a partir das tuas receitas do ciclo atual, mas podes escrevê-lo à mão se for irregular. A referência vem predefinida a 45%, o valor que o Banco de Portugal usa na avaliação de novos créditos, e também podes ajustá-la.

7. 7

   Registar os pagamentos do mês

   As dívidas com dia de pagamento aparecem em Pagamentos deste mês, ordenadas por urgência. Em cada linha podes registar o pagamento, criar um lembrete ou, se já a marcaste por engano, anular o pagamento. Se a lista tiver mais de 5 dívidas, aparece paginação no fundo do cartão.

   Dica · Ao registares, o iowii cria também o movimento correspondente por defeito, para a dívida e as contas não contarem histórias diferentes. Podes escolher registar apenas na dívida. Se uma dívida acumular vários meses em atraso, a linha mostra "N pagamentos em atraso" em vez de uma só data — toca para ver um resumo de cada mês em falta e registar cada um.

8. 8

   Reconciliar pagamentos já feitos

   Se pagaste pelo banco e o movimento já está ligado à dívida, mas o mês continua por marcar, o ícone de reconciliar no topo mostra essas correspondências com um contador. Confirma e o iowii marca-as todas de uma vez.

9. 9

   Usar o excedente do mês

   O painel Capacidade de Amortização pega no teu saldo, retira os mínimos que ainda faltam pagar no ciclo e mostra quanto sobra disponível para amortização. A ordem de ataque indica a próxima dívida a abater segundo a estratégia escolhida, com um selo no alvo.

   Dica · Se os mínimos que faltam ultrapassarem o saldo, o painel avisa-te — é um sinal de aperto de tesouraria, não de erro.

10. 10

    Gerir cada dívida

    No menu ⋯ de cada dívida podes editar os dados, ver o histórico com o mapa de amortização completo, registar um reforço de crédito, ocultar a dívida da projeção, criar um lembrete ou eliminá-la.

    • Histórico — cada prestação com capital, juros e saldo, e o estado pago ou pendente.
    • Reforço de crédito — soma ao saldo e ao capital original, para o progresso continuar correto.
    • Ocultar — tira a dívida dos cálculos sem a apagar, útil para simulares cenários.